Az adókedvezmények pszichológiája az öngondoskodásban

Az UFS Group közel 15 éve nagy hangsúlyt fektet a változó jogszabályi környezet és az ügyfelek biztosítási vásárlásai szokásainak tanulmányozására, megmutatva számukra, hogyan tudják optimálisan kihasználni a kínálkozó adóelőnyöket. Megfigyelhető, hogy nagy ösztönző erőt jelent egy-egy kedvező adózási lehetőség az öngondoskodási termékek vásárlására.

De hogyan is működik az ügyfelek elméje biztosítások vásárlásakor?

Ezen termékek célja, hogy minden körülmények között – akár kedvező, akár kedvezőtlen változás esetén – megőrizze az ügyfél és családjának pénzügyi stabilitását, illetve fenntartható pénzügyi gyarapodást biztosítson a család számára.

Vegyünk egy tipikus példát:

Gyermekünk remek tanuló, minden bizonnyal képességei alapján a legjobb és legmagasabb színvonalú iskolákban is tanulhatna – ami tetemes költséget jelent. Gyermekünk jövője tehát szülei kezében van, a szülők előrelátásán és gondoskodásán múlik, hogy megteremtik-e az egyetemi (külföldi) tanulmányok költségeit. Ráadásul a szülők megtakarítási hajlandóságán túl a munkaerejük, egészségük és életük jelenti a garanciát, hogy az elkezdett megtakarítás később valódi gyarapodás lesz, vagy a szülő első komolyabb egészségi problémája keresztül húzza a gyermek jövőjét is. Tudva levő, hogy ilyen biztosítás szinte bárki számára elérhető, amely még a szülők súlyos betegsége vagy halála esetén is biztosítja a gyermek tanulmányaihoz szükséges pénzeszközöket. Na de akkor miért nem vesz minden szülő ilyen biztosítást? Az UFS Group Pénzügyi Tervező Kft. tanácsadói miért töltenek hosszú órákat azzal, hogy egy-egy ügyfél gyermekének jövőjét megmentsék?

Másik tipikus élethelyzet a nyugdíjas évek anyagi biztonsága. Az UFS Group Pénzügyi Tervező Kft. és ügyfelei is rengeteg időt töltenek a nyugdíjszabályok megismerésével. Az állami nyugdíjjogosultsághoz kapcsolódó korhatárt olyan dinamikusan emelkedik, hogy ügyfeleink alig-alig jutnak közelebb a nyugdíjkorhatárhoz.

Az UFS Group Pénzügyi Tervező Kft. felmérése szerint az ügyfelek egyre szerényebb nyugdíjra számítanak az államtól. Szerintem a mai túlzó elvárás, miszerint egy nyugdíjas szeretne megélni az állami nyugdíjából, idővel csökkenni fognak valahová egy idős kori családi pótlék szintjére. Mint ahogy egy felelősen gondolkodó szülő nem a családi pótlékra alapozza gyermeke eltartását, úgy egy felelősen gondolkodó ember nem alapozhatja idős kori megélhetését sem az állami nyugdíjra. Összefoglalva tehát: egyszer csak eljön az a nap, amikor nem tudsz, nem akarsz vagy nem hagynak már dolgozni. Addigra viszont fel kell építened egy olyan anyagi hátteret, amire alapozhatod a várhatóan nyugdíjban töltendő 10-20-30 éveidet.

Nyugdíjba menni tehát nem kor kérdése, hanem pénz kérdése! Az egyénnek tehát elemi érdeke, hogy minél fiatalabban, minél gyorsabban felépítse ezt a pénzügyi hátteret, hogy már 60-55 vagy akár 50 éves korában eldönthesse, hogy mikor megy nyugdíjba. Tudva levő, hogy ilyen nyugdíjbiztosítás bárki számára elérhető az UFS Group Pénzügyi Tervező Kft. munkatársain keresztül.

Na de akkor miért nem vesz mindenki ilyen nyugdíjbiztosítást azonnal?

A válasz az agyunk működésében keresendő. Az a másfél literes processzor folyton az azonnali örömöket keresi. Képes az eszünk olyan döntéseket hozni, mint pl.: „Jobb ma egy még nagyobb lapostévé, menő telefon, szebb autó, luxus nyaralás, mint holnap a család pénzügyi stabilitása. Őrület! Gyakorlatilag egy kis azonnali örömforrás hatástalanítani tudja az agyunk okosságért felelős részét. Ebből az álomvilágból egy-egy órára az UFS Group Pénzügyi Tervező Kft. tanácsadói tudják kizökkenteni az ügyfeleket.

Milyen ösztönzőkkel lehet rávenni magunkat, hogy okos pénzügyi döntéseket hozzunk saját maguk és családjuk gyarapodása érdekében? A válasz egyszerű: valamilyen azonnali örömöt kell a biztosítási termékhez csomagolni. Tipikusan ilyen lehet a biztosítók „Most egy havi díjat Ön helyett fizetünk.” akciói, vagy az állami „20 % adójóváírást adunk a megtakarítása mellé.” És működik! Az ügyfél azonnal nyertesnek érzi magát: „Jó üzletet kötöttem!” mondogatja, miközben a kis adókedvezményre gondol – pedig a saját pénzügyi jövőjét alapozta meg a saját megtakarításai által.

Van egy másik lehetőség is, amikor meghozzák az okos döntéseket helyettünk.

Van egy tipikus helyzet, amikor mások hoznak döntést az anyagi jövőnkről. Munkahelyünk felelős vezetői döntenek arról, hogy a juttatásom egy részét egészségem és munkaerőm megőrzésére, helyreállítására, valamint pénzügyi stabilitásom növelésére fordítják. Persze a munkavállalók egy része morog: „Én egészséges vagyok, ne vegyetek nekem egészségbiztosítást. És fiatal is vagyok még, hogy a nyugdíjamra fektessek be. Adjátok ide még azt a kicsi pénzt, majd én jól beosztom/elköltöm azonnal!” A munkáltató döntését természetesen az adózási körülmények, egészen pontosan a kedvezmények rendkívül erősen befolyásolják. Holott a gondoskodás hosszú távú hatása mellett teljesen eltörpül, hogy éppen ezen juttatás után kellett-e adót fizetni. Például: A munkáltató 10 M Ft-os életbiztosítást kötött a dolgozóira. Ennek díja dolgozónként havonta mindössze 5 ezer Ft körül van. Az elmúlt években ez a munkáltató és a munkavállaló részére is teljesen adómentes volt. Ha 2019-től valamennyi adót kell is utána fizetni, akkor sem haladja meg a 10 ezer forintot a havi ráfordítás. Számít ez, amikor valamelyik elhunyt dolgozó családja 10 M Ft-os segítséget kap a biztosítótól? Mit fog mondani az özvegy és az árva gyerekek meg a többi dolgozó: „Milyen rendes ez a vállalat, hogy egy tragédia esetén is valódi segítséget ad! Megéri itt dolgoznom!” Ha azonban a munkaadó csak az adóterheket szem előtt tartva esetleg eltörli ezt a juttatást, akkor a dolgozók egymás közt ezt mondogatják: „Halálra dolgoztatják itt az embert, és mi a hála… 15 év munka után kiszúrták a család szemét egy kis temetési segéllyel meg egy koszorúval? Ennyit ér nekik az ember!”.

A jelen kor nagynak tűnő problémái évtizedek múlva visszatekintve már szinte jelentéktelenné válnak a majdani problémákkal szemben. Az idős kori önmagunk egyszer számon fog minket kérni – a jelen kori önmagunkat, az egészségest, a fiatalt, a jól keresőt. Meg fogja kérdezni az az idős ember, hogy miért csak ennyi pénzt küldtél?

Tényleg a folyton változó adórendszerre meg az egykori új autódra fogtad, hogy nem gondoskodtál az idős kori önmagadról? Tényleg túlzónak találtad, hogy naponta egy ebéd árát félre tedd a nyugdíjas önmagadnak? Az a jó egészségbiztosítás 2018-ban, tényleg drága volt napi egy kávé áráért?

Ha benned is további kérdések merült fel a személyes öngondoskodásod terén, kérj független pénzügyi tanácsadónktól ingyenes és kötelezettségektől mentes személyes konzultációt!